2024年存款利率仍是降降降？多地商业银行已行动
近日，吉林、广西等地多家中小银行密集发布公告，对存款利率进行了下调，这是2月份LPR迎来调降后，第一波地方商业银行调降存款利率。
// 地方商业银行调降存款利率 //
上述下调存款利率中，包括活期存款、定期存款、大额存单等多种存款产品，涉及各种期限。
以桂林银行为例，该行近日发布公告称，于2月21日起调整单位整存整取五年期存款产品执行利率，调整后该行的利率为3.2%，而此前利率为3.35%。
2月21日，吉林桦甸农商行公告称，根据利率市场化需求，决定从2024年2月22日零时起，统一调整活期存款、三年及五年期整存整取定期存款利率执行上限，即将活期存款利率由现行的0.25%下调至0.2%，下调5个基点；三年及五年期利率由现行的2.8%下调至2.7%，均下调10个基点。
自2024年2月21日起，已有包括桂林银行、柳州银行、吉林桦甸农村商业银行、吉林榆树农村商业银行、广西临桂农村商业银行、广西凤山农村商业银行、桂林国民村镇银行、南宁兴宁长江村镇银行在内的数十家中小银行宣布下调存款挂牌利率。对于调整存款挂牌利率的原因则多表示称是“根据业务发展的需要，为进一步促进利率市场化”。
数据来源：浙商证券
// 2023年银行净息差继续下行 //
近日，国家金融监督管理总局公布了《2023年四季度银行业保险业主要监管指标数据情况》，数据显示，2023年商业银行总资产355万亿元，同比增长11%，累计实现净利润2.4万亿元，同比增长3.2%，增幅较2022年同期收缩2.2个百分点。
2023年四季度，商业银行净息差为1.69%，较2023年一季度下降0.05个百分点；且跌破1.7%，创2010年有统计数据以来新低。进一步看不同类型商业银行的净息差表现，国有大行、城商行和外资银行的净息差低于平均水平，分别为1.62%、1.57%、1.57%；股份制商业银行、民营银行、农商行的净息差分别为1.76%、4.39%、1.90%。
据央行公布，2023年12月我国金融机构新发放贷款加权平均利率为3.83%，较9月环比回落31bp，同比2022年底下降31bp。随着2月份最新调整落地，5年期以上LPR为3.95%，较前值下行25个基点。如此一来，银行的净息差进一步收窄。
// 市场存款利率仍或下行 //
净息差收窄，2024年存款利率或进一步下行。
相较于大型银行，地方中小银行利润更依赖净息差，对下调存款利率迫切性更加明显。以桂林银行、柳州银行为例，2023年前三季度两家银行的非利息收入占比分别为8.2%、6.0%，而参考金融监管总局数据，2023年前三季度全国商业银行非利息收入占比为20.6%。
目前，中小银行面临的压力较大，一方面，频繁被动降低存款利率，不利于揽储；另一方面，息差的减小，更是给经营带来持续的压力。
据中国经济网报道，净息差下行趋势下，中小银行可以从以下几个方面应对：一是优化负债结构。通过调整存款结构，提高核心存款比例，以降低负债成本；二是加大金融科技创新。包括借助金融科技手段、发展线上业务、优化线下服务、提高金融服务效率等，以降低运营成本。加快开发差异化金融产品，满足不同客户群体的需求，提升银行竞争力；三是强化资产端定价能力。具体为优化贷款投向，关注中小企业、普惠金融等实体经济领域，保证收益水平的长期可持续。同时，谨慎开展高风险业务，确保资产端质量。此外，中小银行还可以与其他金融机构、互联网企业等开展合作，拓宽业务领域，实现优势互补等。
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