当前，黄淮地区秋粮已进入集中收获期。然而，近期持续阴雨天气不仅影响黄淮地区秋收进度，更给秋冬种带来严峻挑战。10月12日，北京商报记者了解到，人保财险、平安产险、太保产险、国元农险等多家险企正针对黄淮地区阴雨天气采取应对举措。除了开通绿色通道、简化理赔流程，还在秋粮理赔查勘工作过程中通过科技赋能，为精准定损按下“快进键”。

面对持续阴雨天气对秋收带来的影响，农业保险可以发挥怎样的作用？面对当下农业保险理赔工作面临的挑战，保险机构可以从哪些方面进行突破？

险企开“绿通”、科技赋能查勘

农业农村部近日召开的黄淮受灾地区农业保险理赔专题座谈会指出，今年入汛以来，黄淮地区遭遇多轮持续阴雨天气，降水量较往年同期明显偏多，给秋粮及时收获烘干和冬小麦适期播种带来挑战。

上述座谈会同时强调，各保险机构要强化时效优先，将理赔服务纳入秋粮抢收抢烘应急机制，开通秋粮理赔绿色通道，做到能赔快赔、应赔尽赔、合理预赔。筑牢灾前预防、灾中应急、灾后补偿的多重防线。

10月12日，北京商报记者了解到，保险机构正多举措筑牢秋粮防灾减灾防线。人保财险发布的信息显示，该公司开通绿色通道，简化流程，充分运用无人机、卫星遥感等科技力量，加快推进现场查勘，科学制定定损规则与赔付标准，按照条款约定做好快赔预赔。

为从源头消除降雨带来的隐患，平安产险山东分公司联合当地政府与水利部门，投入20万元专项资金，于汛前对该梗阻河段实施了精准的清淤疏浚工程。疏浚后的河道排水顺畅，以往易涝的万亩玉米种植区成功避免了大规模积水，农户损失显著降低。

濮阳市保险行业协会近日发布的信息显示，今年秋季，河南濮阳等地遭遇持续阴雨天气，部分地块减产明显。太保产险濮阳中支已全面启动秋粮理赔查勘工作，运用无人机、遥感技术等科技手段提升定损效率。该中支将加快完成剩余查勘任务，10月中旬前完成首批赔款。

国元保险安徽分公司发布的信息显示，金秋十月，皖北大地持续的连阴雨为秋粮归仓蒙上了一层阴影。公司对于损失明确、责任清晰的案件，实行预赔付机制，确保赔款第一时间到达农户手中。截至目前，皖北地区已通过绿色通道支付赔款3000余万元。

保险机构力争让损失降到最低，提高秋粮保险理赔服务质效，离不开采取针对性的举措。在首都经贸大学农村保险研究所副所长李文中看来，首先，灾前，保险公司既可以直接参与风险预防，例如为种植户统一防虫、杀虫，也可以为农户提供风险预警；其次，灾中，保险公司应当积极参与抢险救灾，以降低灾害事故所造成的损失，还可以预付部分赔款；再次，灾后，保险公司要加快理赔工作，帮助农民恢复生产与生活。

定损挑战待解，协同合作不可缺

对于农业保险而言，其作为应对灾害事故、分散农业风险、解决农民后顾之忧的重要工具，有着特殊作用和意义。李文中表示，面对持续阴雨天气对秋收带来的影响，尚未进入收获期的农作物面临的自然风险，可以由生长期农作物保险承保，主要包括成本保险、完全成本保险、收入保险和天气指数保险；对于已进入收获期的农作物面临的自然风险，可以由收获期农作物保险承保。

随着发展水平的提高，保险不仅保自然风险，还逐步覆盖到市场风险。“对于市场风险，收入保险能够提供部分保障，还可以通过‘保险+期货’的方式来进行有效转移。”李文中表示。

9月16日，农业农村部党组书记、部长韩俊在国新办发布会上表示，过去农业保险仅覆盖物化成本，一亩地绝收后农户只能获得两三百元补偿；如今，保险已从保成本逐步拓展至保收入，三大粮食作物的完全成本保险和收入保险现已实现全国全覆盖。

“从宏观上看，农业保险补偿机制的作用主要包括保证国家粮食安全，提高农业抗风险能力，促进乡村振兴；从微观上看，主要包括稳定农民收入，帮助农民尽快恢复农业生产，安定农民生活，提升农户的信用水平和借贷能力。”李文中表示。

需要关注的是，上述座谈会还提到，当前理赔工作存在查勘定损难度大等突出问题。

那么，针对相关受灾情况，查勘定损难度大体现在哪些具体方面？李文中表示，查勘定损的难度主要体现在持续阴雨灾害的特殊性、受灾范围的广泛性与分散性、损失评估的复杂性、查勘定损的时效性要求高四个方面。

李文中表示，在持续阴雨灾害的特殊性方面，持续阴雨与暴雨、冰雹等瞬时灾害不同，其损害是渐进且隐蔽的。它导致作物倒伏、霉变、灌浆不足。这种损失不易像绝收那样直观量化，需要专业农业知识区分自然减产与气象致损。在受灾范围的广泛性与分散性方面，黄淮地区农田广阔，且多为分散的小农户经营。在持续降雨、田间泥泞的条件下，查勘人员难以深入每一块地块进行精准评估。传统人工查勘效率低，且易受主观因素影响。

对于损失评估的复杂性，李文中认为，阴雨天气可能同时导致产量下降和品质受损（如谷物发霉）。品质定价缺乏统一标准，易引发理赔纠纷。同时，阴雨影响存在滞后性，例如可能导致已收获粮食在储存中霉变，其损失可能在后期才能显现。此外，由于农业生产具有很强的季节性，受灾之后需要补种或者抢种下一茬，这就对查勘定损的时效性要求更高，否则现场就可能因为补种抢种被破坏。

针对上述挑战，保险机构可以从强化科技融合、加强数据建设等方面来应对。李文中表示，保险公司一方面可以利用无人机和卫星进行定损，另一方面可以开发销售天气指数保险，减少查勘定损工作。在开设绿色通道方面，可以提前预付部分赔款，帮助农户尽快恢复生产。对于加强数据建设而言，可以构建农业风险模型。例如，保险公司联合气象、农业部门，整合多年气象数据、农作物产量数据及土壤数据，构建精准的农业风险地图和损失评估模型，在灾后快速生成初步损失预估。深化协同合作可以提升整体服务能力。保险公司之间可以相互代理查勘定损业务，提高理赔工作效率；保险公司可以加强与农业专家、地方政府的合作，探索建立区域性的农业保险理赔专家库，对复杂案件进行联合鉴损。

北京商报记者 胡永新