近年来，中国居民储蓄意愿显著增强。 央行数据显示，今年1至7月新增住户存款高达11.09万亿元，叠加去年年末120万亿元的住户存款余额，截至7月末，全国住户存款余额已突破131.09万亿元。考虑到中国约有14.12亿人口，这意味着人均存款达到惊人的9.28万元。 然而，这巨额的储蓄背后，隐藏着中国家庭财富分配的巨大不平衡。

超过50万元存款的家庭，在中国仅占0.37%，约518万人。这意味着一大部分中国家庭的存款远低于这一水平。这一现象的背后，并非简单的储蓄意愿不足，而是多种因素共同作用的结果。

首先，高额房产贷款是压垮众多家庭存款的主要因素。过去十年，中国居民负债率持续攀升，房价居高不下催生了庞大的房贷市场。接近39万亿元的居民房贷规模，以及超过4亿人参与房贷偿还的现实，意味着大量家庭的月收入被房贷吞噬，难以积累可观的储蓄。每月还款压力巨大，仅能维持基本生活，更遑论攒下超过50万元的存款。

其次，通胀压力与投资理财的吸引力，分散了居民的储蓄热情。 银行存款利率持续走低，难以跑赢通胀，使得许多家庭将资金转向股市、基金、银行理财产品以及债券等投资领域，寻求更高的投资回报。 虽然这部分资金不体现在银行存款余额中，却构成了家庭财富的重要组成部分。 对高收益的追求，间接降低了银行存款的吸引力。

再次，存够50万元并非易事。 多数中国职工月收入在3000元到6000元之间。即使是双职工家庭，在扣除日常开销后，每月能存下5000元已经是相当不错的水平。 如此算来，积累50万元需要八年以上的时间，这期间任何意外，例如失业或疾病，都可能打乱储蓄计划。 这对于大多数普通家庭来说，无疑是一个巨大的挑战。

最后，年轻一代的消费理念和负债模式，也深刻影响着他们的储蓄能力。 消费升级和便捷的信贷服务，导致了“负债消费”现象的普遍存在。 数据显示，近90%的90后背负债务，人均负债高达12.7万元。 对于这部分年轻人来说，偿还债务已成为当务之急，更别说积累超过50万元的存款了。

总而言之，中国居民高额的整体存款数字背后，是财富分配极度不均衡的现实。高房价、通胀压力、投资渠道多元化以及年轻一代的消费模式，共同塑造了中国家庭的储蓄现状。 仅仅依靠银行存款余额来衡量居民的财富状况，显然是不全面且片面的。

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